Poistné plnenie pri úraze vo vozidle: Ako funguje odškodnenie posádky a vodiča?

Čo sa vlastne stane s výdavkami na liečbu a ušlým príjmom, keď na ceste dôjde k najhoršiemu a v aute sa zrania ľudia? V takejto situácii prichádza na rad poistné plnenie pri úraze vo vozidle, ktoré môže plynúť z viacerých zdrojov naraz. Mnohí motoristi predpokladajú, že všetko automaticky vyrieši povinné zmluvné poistenie. Skutočnosť je však zložitejšia: kým spolujazdci sú chránení takmer vždy, vodič, ktorý nehodu zavinil, z vlastného PZP nedostane na odškodnenie zdravia ani cent. Práve preto sa oplatí poznať rozdiely medzi nárokmi zo zákonnej poistky a dobrovoľným poistením sedadiel.

Kým zákonné poistenie zodpovednosti kryje škody spôsobené iným osobám, pripoistenie úrazu sedadiel funguje ako súkromná poistka pre každého, kto sedí v aute. Ak hľadáte cenu poistenia sedadiel, zistíte, že ide o položku od 3,50 eura mesačne, prípadne niekoľko desiatok eur ročne za celé vozidlo. Tento nenápadný doplnok však dokáže poskytnúť krytie bez ohľadu na to, kto kolíziu zavinil. Poďme sa podrobne pozrieť na kľúčové mechanizmy odškodnenia, rozdelenie peňazí medzi zranených a situácie, ktoré vás môžu v praxi prekvapiť.

Ako sa delí poistné plnenie pri úraze vo vozidle medzi viacerých zranených?

Pri vážnych nehodách, kedy sa v automobile vezie celá rodina alebo kolegovia, často dôjde k zraneniu viacerých osôb súčasne. Otázka delenia financií závisí od toho, z akej zmluvy sa nároky uplatňujú. Zákon č. 381/2001 Z. z. stanovuje minimálny zákonný limit poistného plnenia z PZP za škodu na zdraví a náklady pri usmrtení na sumu 6 450 000 eur na jednu škodovú udalosť. Tento obrovský limit platí bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených účastníkov nehody.

V praxi to znamená, že ak súčet nárokov všetkých zranených neprekročí túto sumu, každému poškodenému sa vyplatí skutočná preukázaná ujma v plnej výške. Ak by však nároky limit presiahli, zákon ukladá pravidlo pomerného krátenia: plnenie sa každému poškodenému zníži v pomere zákonného limitu k celkovému súčtu všetkých uplatnených nárokov. V rámci bežnej osobnej dopravy je však táto hranica dostatočne vysoká na to, aby pokryla aj rozsiahle hromadné zranenia.

Limity pri dobrovoľnom poistení sedadiel

Úplne iná situácia nastáva, ak čerpáte odškodnenie z pripoistenia úrazu sedadiel viazaného na konkrétne vozidlo. Tu sa poistné sumy pohybujú spravidla v rozmedzí od 15 000 eur do 70 000 eur na jedno sedadlo podľa zvoleného balíka. Tieto dohodnuté sumy platia buď paušálne na každé registrované miesto na sedenie, alebo ako celková poistná suma pre celé vozidlo, ktorá sa v prípade viacerých zranených delí rovným dielom medzi poškodených. Okrem trvalých následkov takéto poistenie poskytuje napríklad denné odškodné pri hospitalizácii vo výške od 8 eur do 35 eur za každý deň v nemocnici alebo paušálne plnenie za zlomeniny a popáleniny v rozsahu od 800 eur do 3 500 eur.

Preťaženie vozidla a krátenie peňazí

Závažný problém vzniká, ak je v aute prepravovaný vyšší počet osôb, než uvádza osvedčenie o evidencii vozidla. Ak v päťmiestnom aute sedí šesť ľudí, poisťovňa uplatní zmluvné krátenie. Štandardný mechanizmus v poistných podmienkach spočíva v tom, že sa celkové plnenie prepočíta v pomere počtu povolených sedadiel k počtu reálne prepravovaných osôb. Každý zo zranených tak dostane len pomernú časť, napríklad päť šestín z inak priznanej sumy, a to bez ohľadu na to, či sedel pripútaný na riadnom sedadle. Ak zvažujete komplexnú ochranu, oplatí sa pozrieť aj na krytie zranení vodiča a spolucestujúcich cez samostatné úrazové zmluvy.

V nasledujúcej tabuľke uvádzame prehľadné porovnanie oboch hlavných poistných zdrojov, z ktorých možno čerpať odškodnenie za úraz v aute:

Parameter porovnania	PZP vinníka nehody	Úrazové poistenie sedadiel
Zákonný či zmluvný základ	Zákon č. 381/2001 Z. z.	Zmluvné podmienky danej poisťovne
Krytie vodiča vinníka	✗ (vylúčené zo zákona)	✓ (krytý bez ohľadu na vinu)
Krytie spolujazdcov	✓ (plné odškodnenie skutočnej škody)	✓ (dohodnuté paušálne sumy)
Základný limit plnenia na zdravie	Minimálne 6 450 000 € na udalosť	15 000 € až 70 000 € na sedadlo
Forma odškodnenia	Skutočná škoda: bolestné, strata mzdy, liečba	Paušál za trvalé následky, hospitalizáciu, zlomeniny
Spoluúčasť na plnení	Neuplatňuje sa	Neuplatňuje sa
Súbeh s iným poistením	Možný súbeh s vlastnými úrazovými poistkami	Vypláca sa v plnej výške bez ohľadu na PZP

Pokrýva poistné plnenie pri zranení vo vozidle aj úraz pri nakladaní kufra?

Väčšina vodičov si myslí, že poistenie sedadiel a zodpovednosť z prevádzky vozidla chránia posádku výlučne v momente, keď sa vozidlo pohybuje po ceste. Realita je však širšia. Do pojmu prevádzka motorového vozidla aj do definície poistnej udalosti pri poistení sedadiel patrí nielen samotná jazda, ale aj úkony, ktoré s ňou priamo a bezprostredne súvisia. Medzi takéto úkony patrí nastupovanie, vystupovanie, štartovanie motora a tiež ukladanie batožiny do batožinového priestoru pred jazdou či jej vyberanie bezprostredne po jazde.

Ak vám pri ukladaní ťažkého kufra padnú dvere batožinového priestoru na chrbát, zlomíte si prst pri zatváraní veka kufra alebo utrpíte úraz pri manipulácii s nákladom, poistné plnenie pri úraze vo vozidle z úrazového pripoistenia sedadiel je spravidla plne uplatniteľné. Zmluva totiž viaže ochranu na priestor vozidla a činnosti s ním bezprostredne spojené. Územná platnosť tohto krytia býva spravidla neobmedzená, respektíve platí pre celú Európu či celý svet.

Kedy vzniká hraničný spor pri nakladaní vecí

Poisťovne však dôsledne skúmajú príčinnú súvislosť. Ak auto stojí zaparkované na dvore, nie je pripravené na jazdu a vy ho využívate iba ako dočasný odkladací priestor na stavebný materiál, úraz nemusí byť uznaný ako udalosť súvisiaca s prevádzkou dopravného prostriedku. Podobne platí, že ak sa zraníte vlastnou neopatrnosťou pri prenášaní kufra desať metrov od vozidla, poistenie sedadiel sa na túto situáciu nevzťahuje, pretože ste sa nenachádzali v priestore auta.

Rozdiel medzi PZP a poistením sedadiel pri manipulácii s nákladom

Kým z poistenia sedadiel dostanete plnenie za vlastný úraz pri zatvorení kufra, z PZP by ste mohli dostať peniaze iba vtedy, ak by vám zranenie spôsobil niekto iný prevádzkou svojho auta — napríklad ak by vodič cúval a pritlačil vás k vášmu kufru. Preto je dôležité mať pri dojednávaní krytia dobre nastavené aj bežné zmluvy; ak si porovnávate najlacnejšie PZP, vždy si overte, aké úrazové pripoistenia balík obsahuje. Komplexné cena poistenia auta často zahŕňa aj základné krytie vodiča a spolucestujúcich.

Vzťahuje sa odškodnenie na úraz pri výmene defektu či oprave na ceste?

Defekt alebo náhla porucha priamo na trase patrí k nepríjemným situáciám každého motoristu. Ak musíte zastaviť na krajnici a vymeniť koleso, nachádzate sa vo vysokom riziku. Dobrou správou je, že väčšina poistných podmienok úrazového poistenia prepravovaných osôb výslovne zahŕňa úrazy, ktoré vzniknú pri odstraňovaní bežných porúch vzniknutých počas jazdy na pozemných komunikáciách. Ak sa pri povoľovaní skrutiek zraníte kľúčom na kolesá alebo vám auto spadne zo zdviháka na ruku, úrazové poistné plnenie pri úraze vo vozidle vám patrí podľa tabuliek telesného poškodenia.

Plnenie zahŕňa paušálne odškodnenie za zlomeniny či mäkké tkanivá, ako aj prípadné denné odškodné pri hospitalizácii. Podmienkou však je, že k oprave došlo na pozemnej komunikácii počas prerušenia jazdy. Ak by ste koleso vymieňali doma v garáži alebo na záhrade v rámci bežnej údržby, poistné podmienky sedadiel to nepovažujú za prevádzku vozidla a plnenie zamietnu.

Zrážka iným vozidlom pri práci na krajnici

Oveľa tragickejšie situácie nastávajú, ak vás pri výmene kolesa zachytí iné prechádzajúce vozidlo. V takom prípade dochádza k súbehu viacerých nárokov. Ako chodec či opravujúci vodič ste poškodeným voči vodičovi, ktorý vás zrazil. Všetky vaše nároky na bolestné, sťaženie spoločenského uplatnenia, náklady liečenia aj ušlú mzdu sa budú hradiť z PZP vinníka nehody. Zároveň však môžete požiadať o plnenie aj zo svojho pripoistenia sedadiel, pretože ste vykonávali núdzovú opravu k svojmu poistenému vozidlu.

Upozornenie na časté riziko: Pri vystúpení z vozidla na krajnici alebo diaľnici musíte bezpodmienečne použiť reflexnú vestu a umiestniť výstražný trojuholník. Ak vás zrazí iné auto a vyšetrovanie preukáže, že ste neboli označení a nemali vestu za zníženej viditeľnosti, poisťovňa vinníka vám môže uplatniť výrazné krátenie plnenia z dôvodu spoluzavinenia škody. Podrobnosti o tom, ako polícia posudzuje takéto nehody, rozoberá článok kedy volať políciu k dopravnej nehode.

Prečo sa na trvalé následky úrazu z poistenia čaká celý rok?

Jedným z najčastejších nedorozumení medzi poškodenými a poisťovňami je časový odstup pri vyplácaní odškodnenia za trvalé následky. Kým bolestné alebo denné odškodné za dobu nevyhnutného liečenia sa vypláca po ukončení práceneschopnosti a predložení lekárskych správ, posúdenie trvalých následkov vyžaduje čas. Medicínsky aj poistný štandard stanovuje, že trvalé následky úrazu sa posudzujú najskôr po 1 roku od vzniku úrazu, kedy je možné považovať zdravotný stav poškodeného za relatívne ustálený.

Telo po ťažkom zranení regeneruje dlhé mesiace. Zlomenina sa môže po roku plne zrásť bez obmedzenia hybnosti, alebo naopak, napriek rehabilitáciám pretrvá stuhnutie kĺbu či chronická bolesť. Ak by poisťovňa vyplatila trvalé následky príliš skoro, poškodený by mohol prísť o peniaze, ak by sa stav neskôr zhoršil. Maximálna lehota na ustálenie stavu a definitívne bodové ohodnotenie býva v zmluvách určená na 3 roky od úrazu.

Oceňovacie tabuľky a minimálny prah poškodenia

Poisťovne nevyplácajú peniaze na základe subjektívneho pocitu, ale podľa oceňovacích tabuliek telesného poškodenia. Lekár špecialista priradí každému trvalému funkčnému obmedzeniu percento poškodenia. Ak máte poistnú sumu na trvalé následky vo výške 50 000 eur a lekár ohodnotí obmedzenie hybnosti ramena na 20 percent, poisťovňa vyplatí 10 000 eur. Pri produktoch s progresívnym plnením môže byť suma pri ťažkých stavoch násobne vyššia.

Pozor na zmluvný prah plnenia

Pri dojednávaní lacnejších poistiek sedadiel je nutné čítať poistné podmienky. Niektoré balíky majú nastavený minimálny prah rozsahu trvalých následkov, napríklad až nad 50 percent. Ak po úraze utrpíte trvalé poškodenie v rozsahu 35 percent, z takejto osekanej zmluvy nedostanete vôbec nič. Preto pri výbere poistného produktu nehľaďte len na nízku cenu, ale aj na to, či zmluva plní už od 1 percenta poškodenia. Ak si vozidlo poisťujete komplexne, preverte si aj havarijné poistenie vozidla v praxi, kde býva úrazové pripoistenie často kvalitnejšie.

Ako získať poistné plnenie pri whiplash poranení krčnej chrbtice?

Takzvaný whiplash syndróm, teda opierkový syndróm alebo poranenie krčnej chrbtice prudkým trhnutím hlavy, je typickým dôsledkom nárazu zozadu. Nastáva v zlomku sekundy, keď do stojaceho vozidla narazí iné auto. Hlava vykoná prudký pohyb dopredu a dozadu, čo spôsobí pretiahnutie väzov, svalov a poškodenie medzistavcových spojení. Hoci sa človek cíti bezprostredne po náraze v šoku a relatívne v poriadku, intenzívne bolesti hlavy, krku, závraty a nevoľnosť nastupujú často až po 24 až 48 hodinách.

Pri tomto type zranenia vznikajú najväčšie spory o poistné plnenie pri úraze vo vozidle. Dôvodom je preukázateľnosť: na bežnej röntgenovej snímke (RTG) nie je často viditeľná žiadna zlomenina ani štrukturálna zmena kosti. Poisťovne vinníkov preto radi argumentujú, že ide len o subjektívne ťažkosti alebo degeneratívne zmeny chrbtice spojené s vekom, ktoré s nehodou nesúvisia.

Ako postupovať pri podozrení na opierkový syndróm

Ak ste sa stali účastníkom kolízie zozadu, nikdy neodmietajte lekárske ošetrenie priamo po nehode, aj keď cítite len mierne napätie v šiji. Kľúčom k úspešnému odškodneniu je okamžitá a precízna diagnostika:

• Navštívte pohotovosť alebo traumatológa najneskôr do 24 hodín od vzniku nehody a výslovne uveďte mechanizmus úrazu nárazom v aute.
• Absolvujte magnetickú rezonanciu (MRI) alebo CT vyšetrenie, ktoré dokážu zachytiť opuchy mäkkých tkanív, poškodenie diskov a hematómy.
• Dodržujte predpísanú liečbu vrátane nosenia krčného goliera a následných rehabilitačných procedúr.
• Uschovajte si záznam o nehode a policajnú správu, ktoré dokazujú kinetickú silu nárazu a poškodenie nárazníka.

Znalecký posudok ako zbraň proti likvidátorom

Ak likvidátor poisťovne odmietne priznať bolestné za krčnú chrbticu s tvrdením, že išlo o nízku rýchlosť nárazu, poškodenému pomôže nezávislý znalecký posudok z odboru cestnej dopravy a zdravotníctva. Znalec vypočíta biomechanické zaťaženie tela pri náraze a potvrdí príčinnú súvislosť. Ako postupovať pri neochote poisťovne vyplatiť primeranú sumu, podrobne vysvetľuje téma nezávislý znalecký posudok pri PZP.

Ako funguje regres zdravotnej poisťovne po dopravnej nehode?

Keď sa zraníte pri havárii, lekársku starostlivosť, výjazd záchranky, operácie a lieky vám v nemocnici bezplatne poskytnú v rámci verejného zdravotného poistenia. Tým sa však finančný príbeh nekončí. Zdravotná poisťovňa totiž nevynakladá tieto prostriedky bezprízorne. Zákon o zdravotnom poistení jej ukladá právo a povinnosť požadovať náhradu vynaložených nákladov od toho, kto škodu na zdraví zavinil. Tento inštitút sa nazýva regresný nárok.

V praxi zdravotná poisťovňa vyčísli všetky náklady na hospitalizáciu, lieky, operácie a rehabilitácie poškodeného a zašle regresnú výzvu poisťovni, v ktorej má vinník uzatvorené PZP. Pretože minimálny zákonný limit na zdravie je 6 450 000 eur, tieto náklady na zdravotnú starostlivosť sa bez problémov uhradia zo zákonnej poistky škodcu a vinník ich nemusí platiť z vlastného vrecka — za predpokladu, že neporušil základné zákonné podmienky.

Kedy musí vinník zaplatiť liečbu zo svojho?

Problém nastáva v momente, keď poisťovňa uplatní voči samotnému vinníkovi takzvaný spätný regres. Ak vodič spôsobil nehodu pod vplyvom alkoholu, drog, bez vodičského preukazu alebo z miesta nehody ušiel, poisťovňa síce nemocnici a poškodeným všetko preplatí, no následne bude celú sumu do posledného centa vymáhať od vinníka. Liečba ťažkých zranení s dlhodobým pobytom na jednotke intenzívnej starostlivosti sa pritom môže vyšplhať na desiatky až stovky tisíc eur. Problematiku podrobne rozoberá článok o tom, kedy hrozí regres po jazde pod vplyvom alkoholu.

Súbeh s regresom Sociálnej poisťovne

Rovnaký mechanizmus uplatňuje aj Sociálna poisťovňa. Ak zranený poberá dávky nemocenského poistenia (nemocenské počas PN) alebo mu je v dôsledku úrazu priznaný invalidný dôchodok, Sociálna poisťovňa si vyplatené sumy nárokuje od zodpovednostného poisťovateľa vinníka. Podrobné lehoty a spôsoby uplatňovania týchto pohľadávok opisuje text regres pri PZP.

Aké odškodnenie patrí pozostalým pri usmrtení vo vozidle?

Najtragickejším následkom dopravných nehôd je strata ľudského života. Zákon č. 381/2001 Z. z. a Občiansky zákonník pamätajú na pozostalých a definujú presný rozsah nárokov, ktoré sa hradia z PZP motorového vozidla, ktorého prevádzkou bola smrť spôsobená. Zodpovednostná poistka vinníka musí pokryť nielen samotné náklady na pohreb, ale aj zásadné kompenzácie na zabezpečenie rodiny.

Základné zložky odškodnenia pri usmrtení zahŕňajú:

• Primerané náklady spojené s pohrebom: výdavky na rakvu, kremáciu alebo hrobové miesto, smútočné oznámenia, kvety, ošatenie a kar v primeranom rozsahu, znížené o prípadný príspevok na pohreb od štátu.
• Náklady na výživu pozostalých: peňažný dôchodok pre osoby, ktorým bol zosnulý povinný poskytovať výživu (nezaopatrené deti, manžel/manželka), ak tieto náklady nie sú plne kryté pozostalostnými dôchodkami zo Sociálnej poisťovne.
• Nemajetková ujma v peniazoch: odškodnenie za hlboký zásah do súkromného a rodinného života najbližších príbuzných (deti, rodičia, partneri), ktorých strata blízkeho psychicky zasiahla.

Poistenie sedadiel pri úmrtí posádky

Ak má vozidlo uzatvorené úrazové pripoistenie sedadiel, pozostalí majú nárok na okamžitú výplatu poistnej sumy pre prípad smrti následkom úrazu. Táto suma sa pohybuje spravidla od 15 000 eur do 70 000 eur na osobu a vypláca sa určeným oprávneným osobám (obmyšleným), prípadne dedičom podľa zákona. Táto suma sa vôbec neodpočítava od nárokov z PZP vinníka, ide o nezávislé plnenie, ktoré pomôže rodine preklenúť prvé finančne najnáročnejšie mesiace.

Priemerné náklady na škody na zdraví prudko rastú

Význam krytia zranení a úmrtí dokazujú aj štatistiky poistného trhu. Kým v roku 2019 boli priemerné náklady na jednu škodu na zdraví hradenú z PZP necelých 4 000 eur, v roku [year] presahujú vyše 8 100 eur, čo predstavuje nárast o viac ako 105 percent. Dôvodom je rast priemernej mzdy, od ktorej sa odvíja hodnota bodu za bolesť a sťaženie uplatnenia, ako aj drahšia moderná medicínska liečba.

Prečo je jazda bez vodičského oprávnenia absolútnou výlukou?

Jedným z najprísnejších pravidiel v poistnom práve je zákaz riadenia vozidla osobou bez príslušného vodičského oprávnenia alebo jazda odcudzeným vozidlom. Ak niekto sadne za volant bez vodičského preukazu (alebo počas zákazu činnosti viesť motorové vozidlá), porušuje nielen dopravné predpisy, ale dopúšťa sa hrubého porušenia poistnej zmluvy.

Pri dobrovoľnom úrazovom poistení sedadiel je jazda bez oprávnenia absolútnou výlukou z poistenia. To znamená, že ak sa takýto vodič pri nehode zraní, poisťovňa mu nevyplatí žiadne úrazové plnenie, denné dávky ani odškodné za trvalé následky. Zmluva je v tomto bode nekompromisná a poistná ochrana pre neoprávneného vodiča vôbec neexistuje.

Ako sú chránení nevinní spolujazdci?

Často sa stáva, že mladý človek bez vodičského preukazu vezie partiu kamarátov a havaruje. Aké sú vtedy práva posádky? Zákon o PZP chráni poškodených spolujazdcov: poisťovňa, v ktorej bolo auto poistené, musí zraneným spolujazdcom nahradiť škodu na zdraví v plnom rozsahu. Následne však poisťovňa uplatní 100-percentný regres voči vodičovi bez oprávnenia a všetky vyplatené peniaze bude od neho súdne vymáhať.

Jazda odcudzeným vozidlom a Garančný fond

Ak škodu na zdraví spôsobí zlodej, ktorý ukradol auto, vlastník vozidla za túto škodu nezodpovedá. Škody spôsobené prevádzkou odcudzeného vozidla rieši Slovenská kancelária poisťovateľov prostredníctvom poistného garančného fondu. Zranení účastníci neostanú bez pomoci, no páchateľ bude čeliť plnému vymáhaniu všetkých nákladov. Tieto špecifické situácie podrobnejšie rozoberá článok škoda od neznámeho vozidla a postup pri uplatnení nárokov.

Kedy sa nárok na odškodnenie zranenia definitívne premlčí?

Mnoho poškodených po autonehode odkladá komunikáciu s poisťovňou na neurčito s presvedčením, že majú dostatok času, kým sa zotavia. Zákon však stanovuje prísne premlčacie lehoty, ktorých zmeškanie znamená, že poisťovňa alebo vinník úspešne vznesú námietku premlčania a poškodený už nedostane ani euro. Občiansky zákonník rozlišuje dve lehoty na náhradu škody na zdraví:

1. Subjektívna premlčacia lehota: trvá 2 roky a začína plynúť odo dňa, keď sa poškodený dozvedel o škode (teda o ustálení následkov na zdraví) a o tom, kto za ňu zodpovedá.
2. Objektívna premlčacia lehota: trvá najneskôr 3 roky odo dňa, kedy došlo k samotnej škodovej udalosti (nehode).

Zákonné lehoty na nahlásenie škody poisťovni

Je potrebné striktne odlišovať premlčaciu lehotu od lehoty na nahlásenie poistnej udalosti. Podľa § 10 zákona č. 381/2001 Z. z. je poistený povinný písomne oznámiť poisťovateľovi vznik škodovej udalosti:

• do 15 dní po jej vzniku, ak nastala na území Slovenskej republiky,
• do 30 dní po jej vzniku, ak nastala mimo územia SR (v zahraničí).

Pri úrazovom poistení osôb býva v poistných podmienkach spravidla stanovená zmluvná lehota na nahlásenie úrazu rovnako do 15 dní. Hoci nedodržanie tejto lehoty samo osebe automaticky nevedie k zániku práva na plnenie, poisťovňa môže plnenie krátiť, ak oneskorené nahlásenie sťažilo vyšetrovanie nehody. Ak sa vám stala udalosť za hranicami, prečítajte si odporúčaný postup v texte cezhraničná dopravná nehoda a odškodnenie.

Dokedy musí poisťovňa peniaze vyplatiť?

Akonáhle poškodený uplatní nárok a doloží všetky lekárske správy, poisťovateľ má podľa zákona lehotu do 3 mesiacov odo dňa oznámenia na skončenie prešetrovania škodovej udalosti. Po skončení šetrenia alebo po doručení právoplatného rozhodnutia súdu je poisťovňa povinná poskytnúť poistné plnenie pri úraze vo vozidle najneskôr do 15 dní. Ak poisťovňa lehoty nedodrží alebo neoprávnene kráti sumu, návod na obranu nájdete v článku odvolanie proti rozhodnutiu poisťovne.

Často kladené otázky o odškodnení zranení v aute

Môžem získať poistné plnenie pri úraze vo vozidle z viacerých poistiek naraz?

Áno. Nároky na náhradu škody na zdraví z PZP vinníka, plnenie z úrazového pripoistenia sedadiel a výplaty z vašich súkromných životných či úrazových zmlúv sa navzájom nevylučujú ani neodpočítavajú. Každá poistka má iný právny základ, preto za jedno zranenie môžete dostať plnenie zo všetkých platných zmlúv súčasne.

Dostanem peniaze za zranenie, ak som bol v aute vinníka ako spolujazdec?

Jednoznačne áno. Spolujazdec je z pohľadu zákona o PZP poškodenou treťou osobou, a to aj vtedy, ak sa viezol v aute, ktorého vodič kolíziu zavinil (napríklad rodinný príslušník). Všetky nároky na bolestné a ušlý príjem sa uhrádzajú z PZP tohto vodiča, pričom platí aj poistenie sedadiel, ak bolo dojednané. Práva spolucestujúcich detailne opisuje článok autostop a povinné zmluvné poistenie.

Čo sa stane, ak som počas nehody nebol pripútaný bezpečnostným pásom?

Nepripútanie sa bezpečnostným pásom predstavuje porušenie zákona a poškodenému zakladá spoluzavinenie na vzniknutom zranení. Poisťovňa zadá vypracovanie znaleckého posudku. Ak znalec preukáže, že pripútanie by rozsah zranení zmiernilo alebo úplne odvrátilo, poisťovňa vám poistné plnenie pri úraze vo vozidle skráti, nezriedka o 20 až 50 percent. Téme sa venuje článok o tom, čo spôsobuje spoluzodpovednosť poškodeného za škodu.

Kto uhradí liečbu, ak vinník nehody nemal uzavreté PZP?

Ak vás zraní nepoistené motorové vozidlo, nemusíte sa obávať, že ostanete bez peňazí. Odškodnenie za škodu na zdraví v plnom rozsahu vyplatí Slovenská kancelária poisťovateľov z poistného garančného fondu. Následne bude celú sumu vymáhať priamo od nepoisteného majiteľa alebo vodiča.

Prečo vodič vinník nedostane z vlastného PZP žiadne odškodné za úraz?

Povinné zmluvné poistenie je zo zákona nastavené výhradne ako poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú iným osobám. Vodič, ktorý svojou chybou nehodu spôsobil, sám sebe škodu spôsobiť nemôže. Ak chce byť chránený aj pre prípad vlastného zranenia, musí mať dojednané úrazové poistenie sedadiel alebo individuálne životné poistenie. Pri uzatváraní ochrany vozidla preto nezabúdajte preveriť možnosti, ktoré ponúka pripoistenie k PZP alebo havarijné poistenie, prípadne zvážte najlacnejšie havarijné poistenie, ktoré komplexne chráni nielen posádku, ale aj samotné vozidlo.